隨著金融市場的快速發展，逾期貸款問題日益凸顯。在金融機構委托第三方進行催收的過程中，如何平衡債權實現與借款人權益保護，成為行業關注的焦點。本文將圍繞逾期還款協商權的法律基礎、合規要求及實踐挑戰展開探討。

一、逾期還款協商權的法律依據
根據《民法典》合同編相關規定，借款合同雙方可在逾期后協商變更還款方式、期限等條款。《商業銀行法》及銀保監會相關規章亦明確，金融機構及受托方應在合法合規前提下開展催收工作，保障借款人知情權與協商權。

二、委托催收中的合規要求

1. 主體資格合規：受托機構需具備相應資質，并在委托范圍內開展活動
2. 程序合規：應建立規范的協商流程，保留完整的溝通記錄
3. 方式合規：禁止采用威脅、騷擾等不當手段，需尊重借款人基本權利
4. 信息披露：需明確告知借款人債權來源、協商權限等關鍵信息

三、實踐中的合規挑戰

1. 權限邊界模糊：部分受托機構超越授權范圍承諾減免條款
2. 標準不統一：不同機構對還款方案的審核標準存在差異
3. 證據保全不足：口頭協商內容未形成有效書面記錄
4. 消費者保護缺失：弱勢借款人缺乏專業的法律指導

四、完善建議

1. 健全內控制度：金融機構應建立清晰的委托授權機制
2. 強化過程管理：推行雙錄制度，規范協商流程
3. 加強人員培訓：提升催收人員的法律素養與服務意識
4. 建立投訴機制：為借款人提供暢通的維權渠道

在金融機構委托催收場景下，保障逾期還款協商權的合規行使，既是對契約精神的尊重，也是維護金融秩序的重要舉措。各方應在法律框架內尋求債權實現與債務人權益保護的最佳平衡點，推動信貸市場健康有序發展。